Ничего наличного, просто бизнес: Что показал старт эксперимента под названием «Карта жителя»

В чем сила, банк?

Вообще, последнее время банки демонстрируют большое усердие в стремлении осчастливить граждан своими продуктами. Получаю я недавно новую «зарплатную» карту взамен старой, у которой истек срок годности, и вижу, что вместе со стандартными в таком случае документами мне подсовывают на подпись еще один - на оформление кредитной карты. Говорю «нет» - сотрудница банка настаивает. Или другой пример: один из банков расклеил на дверях магазинов ширпотреба Зеленодольска предложение расплачиваться за покупки его картами в обмен на кэшбек (отсроченную скидку) до 10% от суммы покупок.

Эти проекты, как и «Карта жителя РТ», имеют целью приучить граждан к безналичным расчетам. И фактически это одна из форм финансирования банковского сектора, особенно востребованная в кризисное время. Вице-президент Ассоциации региональных банков России Ян Арт так прокомментировал это порталу «Вверх»:

- Если зеленодольский эксперимент удастся, это позволит в перспективе резко увеличить объемы транзакций, изменить соотношение безналичных и наличных платежей в пользу первых. Всякие вкусности, которые при этом закладываются в карту, имеют тот смысл, что они будут повышать заинтересованность людей пользоваться безналичными расчетами, а не обналичивать карту в банкомате. Выгода банков очевидна. Каждая транзакция приносит банку маленькую, но копеечку. Плюс остаток средств на карте - то, что называется краткосрочной ликвидностью. Чем больше денег на карте, тем больше средств у банка в данный конкретный момент.

 

Тариф «Скрытый»

На старте проекта в Зеленодольске развернулась громкая пиар-компания с участием известных лиц города – от директора местного механического колледжа до мэра. Основной ее посыл: «Карта жителя» - это одни лишь преимущества и никаких издержек. Чтобы проверить данный тезис, обращаюсь в офис «Ак Барс банка» (он и «Сбербанк» - соинвесторы проекта), где получаю для ознакомления типовой договор комплексного банковского обслуживания. Вместе с членом «Ассоциации юристов России» Алексеем Голубцовым изучаю данный документ.

Первым делом обращает на себя внимание 10-й пункт договора. Он содержит ссылки на тарифы на предоставление банковских услуг. «Как правило, это тарифы за текущее обслуживание расчетного счета, комиссии за осуществление банковских операций, - объясняет Голубцов. - Например, за перечисление денег со счета на счет, за выдачу наличных денежных средств. И это вполне законно – статья 851 Гражданского кодекса РФ предусматривает оплату услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете».

- Допустим, на моей карте не хватает средств на оплату покупки. Нет ли риска, что банк все-таки оплатит покупку, чтобы таким образом превратить меня в пользователя кредитки со всеми вытекающими отсюда платежами?

- Совершенно верно – такой риск есть, и он связан непосредственно с условиями договора, а точнее с его предметом. Предмет договора заключается в том, что банк готов предоставить клиенту комплекс услуг не только по размещению вкладов, но и по кредитованию путем открытия овердрафта. Посмотрите внимательно условия пункта 3 договора и содержащихся в нем подпунктов. Овердрафт как раз и предполагает предоставление временных заемных средств банка в случае, если уже имеющиеся у клиента деньги не покрывают затраты на покупку чего-либо. Естественно, под проценты – и весьма немалые. Я говорю и о процентах за пользование деньгами, и о штрафных санкциях. Конечно, условия предоставления овердрафта должны содержаться в приложениях к договору, так как на эти приложения есть ссылка в самом договоре.

 

При полном параде

Отрадно, что, как заверил меня юрист, приложения к договору действительны только при наличии подписи под каждым из них. С другой стороны, легкомысленное отношение к прочтению документов, свойственное нашим гражданам, оставляет простор для злоупотреблений. Настораживает и широкое использование административного ресурса при реализации проекта. На уровне официальных релизов говорится о том, что оформление «Карты жителя» добровольное, но на практике это выглядит несколько иначе. Как мне на условиях конфиденциальности сообщила педагог одной из зеленодольских школ, в учительской вывесили объявление, что «такого-то числа в школу придут специалисты банка для оформления карты. Администрация велела всем учителям принять в этом участие в обязательном порядке».

Спросите педагогов о том, какой из видов «Карты жителя» они получат, и ничего вразумительного вы не услышите. Они, например, не знают, что карта бывает четырех видов: моментальная, социальная, личная (именная) и зарплатная. В «Сбербанке», а именно этот банк обслуживает образовательные учреждения Зеленодольска, операционистка сообщила мне, что, скорее всего, зарплатную. Ее оформление предполагает автоматическое подключение услуги «Онлайн-банк» (60 рублей в месяц). Личная «Карта жителя» - это еще 800 рублей абонентской платы в первый год и 450 рублей в два последующих. Разумеется, банк оставляет за собой право поменять тарифы.

В продолжение темы административного ресурса. В поликлинике знакомой женщине заявили, что отныне для получения детского питания, назначенного ее ребенку в отделе соцзащиты, она должна оформить «Карту жителя». Записаться на прием к врачу – опять нужна карта. При этом многие на собственном опыте знают, что электронная запись работает с перебоями. Да и где это видано, чтобы человеку отказывали в получении социальных благ, которые он, как налогоплательщик, оплачивает из своего кармана?!

Кто-то упрекнет нас в негативизме. Но разве не нужна объективная информация о том, как реализуется проект, всем - и населению, и банкам? Вот что по этому поводу говорит Ян Арт:

- Хорошо бы, чтобы в течение эксперимента мы, россияне, получали информацию о нем от жителей Зеленодольска, а не от официальных СМИ или чиновников, которые усядутся за красивый стол и будут говорить о том, как все хорошо идет. Как это может выглядеть – вариантов масса. Например, формат сайта, на котором обладатели «карты жителя» оставляли бы отзывы. Что им удобно, что неудобно, почему их какая-то опция не устраивает… Вот тогда это будет классный эксперимент, интересный всем.

Алмаз Садретдинов